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提前还贷竟会被罚款!银行5大“潜规则”必看

发布时间:2016-2-19 14:27:56 关注度:   来源:湖口在线

客户提前还款,银行要罚1万块

2013年,李先生在杭州良渚买了一套房子,付了首付之后,当年12月2日,他通过汇丰银行(中国)有限公司杭州分行办理了商业按揭,贷款37万,贷款期限30年。

  因为工作需要,李先生在2015年10月卖掉了良渚的房子,就想把余下的钱一次性还掉,所以他就联系了当时的客户经理,这时候他第一听说了“提前还款要罚款”的说法。“他说按照合同,如果我提前还款,需要交违约金,按提前还款本金金额的2%,最低2万元。因为当时我还款时间已经快到两年了,所以他建议我等到12月之后,这样违约金只需要1万元了。”

  什么样才算提前还款?违约金怎么算

  很多人表示十分的不解,为什么提前还钱还要罚钱呢?

  其实,原因很简单:银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷,从而尽可能多地收取利息。一旦你想提前还款,让银行挣不够钱,自然会想要用另一种方式迂回的赚回来,即违约金。

  首先,我们要知道银行是怎样定义提前还款的?

  为了限制提前还款,有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准,但一般是指在12个月内,借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。

  那么,违约金要如何收取呢?

  目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取,一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%),二是若干个月份的利息。

  李先生坦言,一开始他百思不得其解,凭什么提前还钱还要罚钱,找来合同才发现了里面已经明明白白注明了。

  在李先生和汇丰银行签订了贷款合同中,有一张表格,介绍了提前全额还款的违约金比例,按照已经还款的时间分四种情况:一年以内,罚款3%(最低3万);一年至两年间,罚款2%(最低2万);两年到三年之间,罚款1%(最低1万);三年以后,免收违约金。

  看到这里,李先生也觉得有点懊恼,他说,“当时贷款只关注金额和贷款利率,当时的业务员也没有跟我详细介绍这一点。”所以,以后大家签贷款合同的时候千万要注意这一点。

银行的那些“潜规则”

  1、不同的还款方式,支付总金额差别巨大

  肯定有很多人不知道,房贷还款方式可不只有一种。不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别可以达到几十万。

  首先,银行贷款还款方式分为两种,第一种等额本息还款,第二种等额本金还款。一般而言,银行不会主动提等额本金的还款方式,因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱,但是银行的利益就会相应减少。

  

  2、信用卡自动扣款日≠最后还款日

  据某行客服介绍,和在ATM或柜台还欠款不同,对于通过关联账户偿还欠款,银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款,那么划账结算的最后时点是当天24时,但若是关联自动还款的话,由于系统结算的要求,往往在最后还款日的下午5时就划账。

  客服建议,使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够,并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金,否则极有可能导致自动还款失败。

  3、临时额度未一次还清将影响个人征信

  临时额度指的是持卡人在紧急情况或有需求时,临时向银行提升的一部分额度。这部分额度不计入持卡人信用卡的额度系统内。临时额度是有有效期的。建行、农行的临时额度有效期一般为3个月;中行、工行的临时额度有效期为2个月;招行、中信临时额度一般为1个月。有效期满后自动恢复原有额度。

  临时额度到期时,需要一次性偿还所有提升的金额。如果未还或未还清,将产生超限费。除了超限费,还有每天万分之五的利息,并且将计入逾期影响个人征信。

  4、只还“最低还款”会影响信用额

  再来看一个例子:阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子,前去银行申请优惠利率贷款,竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立,在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题,导致阿立不能享受优惠利率,甚至连申请贷款的可能性也很低。

  信贷经理跟阿立解释,问题出自他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释,消费记录并没有阿立逾期的记录,但是记录表明,阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款,尽管这不会影响到阿立的个人征信,但每个月剩余的透支款是需要支付利息的,几年下来,这笔透支利息已经不是一个小数目了。

  按照最低还款额还款虽然不产生信用污点,但是每月都是刷卡金额大于还款金额,每月都有利息利滚利,最后造成债台高柱还款压力加大,一不小心就会连最低还款额都还不上产生逾期。

  5、分期付款难捡便宜

  分期付款是指用信用卡购物后,与银行约定分为多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息。这看上去还挺美,其实不然!

分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字,乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题,随着每月还款,你的借款基数在减少,但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。并且就算你提前还款,手续费也照收不误。


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